Điểm tín dụng xấu là gì? Cách cải thiện khi bị điểm tín dụng xấu

Chủ đề: Điểm tín dụng xấu là gì? Cách cải thiện khi bị điểm tín dụng xấu

Điểm tín dụng sẽ giúp cho ngân hàng hoặc công ty tài chính xác định khách hàng có đủ điều kiện để vay, mức lãi suất và hạn mức tín dụng để thông qua một khoản vay hay không. Vì vậy nếu khách hàng bị xếp hạng tín dụng xấu, bị lọt vào “danh sách đen” thì hồ sơ vay vốn của khách hàng sẽ bị từ chối. Để tránh trường hợp như vậy xảy ra, sau đây chúng tôi xin cung cấp thông tin cho khách hàng rõ hơn về Điểm tín dụng xấu là gì? Nên làm gì khi bị điểm tín dụng xấu.

Bị điểm tín dụng xấu là gì?

Tất cả các giao dịch trên tài khoản của khách hàng đi vay sẽ được CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng thuộc Ngân hàng Nhà nước) ghi nhận và cập nhật trong vòng 3 – 5 năm. Các ngân hàng/ tổ chức tín dụng (TCTD) khác trước khi cho vay sẽ tìm hiểu thông tin của khách hàng trên hệ thống. Họ sẽ phân tích các dữ liệu có trong hồ sơ tín dụng, từ đó đánh giá uy tín, mức độ tín nhiệm của khách hàng để xếp hạng điểm tín dụng.

Bị điểm tín dụng xấu là gì

Việc căn cứ vào điểm tín dụng sẽ giúp các ngân hàng/ TCTD khác xác định những khách hàng có đủ điều kiện để vay, mức lãi suất và hạn mức tín dụng. Nếu bạn có lịch sử trả nợ vay tốt sẽ dễ dàng được cho vay. Ngược lại, bạn thường xuyên trễ hạn trả nợ thì sẽ gặp khó khăn khi vay.

Hiện CIC đang phân loại khách hàng theo 5 nhóm sau :

  • Nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm các khoản nợ trong hạn và quá hạn dưới 10 ngày.
  • Nhóm 2 (nợ cần chú ý) các khoản nợ quá hạn từ 10 – 30 ngày.
  • Nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn) quá hạn từ 30 đến dưới 90 ngày.
  • Nhóm 4 (nợ nghi ngờ mất vốn) quá hạn từ 90 – dưới 180 ngày.
  • Nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) quá hạn từ 180 ngày trở lên.

Điểm tín dụng khách hàng nếu rơi vào nhóm 4 đến nhóm 5 sẽ được xếp hạng điểm tín dụng xấu và khó được các ngân hàng và tổ chức tín dụng đồng ý xét duyệt các khoản vay trong hiện tại và tương lai. Vì thế, khách hàng nên hạn chế tối đa những hoạt động khiến bản thân bị rơi vào nhóm điểm tín dụng xấu để hoạt động tín dụng diễn ra thuận lợi hơn.

👉👉xem thêm: Nợ xấu là gì? CIC là gì? Có vay được tiền khi bị nợ quá hạn?

Các thành phần của điểm tín dụng

Theo các chuyên gia, điểm tín dụng được tạo ra từ 5 trọng số cơ bản gồm:

  • Lịch sử thanh toán (chiếm 35%): Lịch sử thanh toán cho biết bạn có trả nợ các ngân hàng; công ty hay tổ chức tín dụng nào đó đúng hạn hay không? Có trả hết nợ hay không? Vì vậy, đây là trọng số quan trọng nhất quyết định điểm tín dụng.
  • Khoản nợ tín dụng tính đến thời điểm hiện tại (chiếm 30%): Cho biết toàn bộ khoản nợ gồm khoản vay tín chấp và khoản vay thế chấp ngân hàng cấp cho bạn. Nếu bạn chi tiêu gần hết hạn mức tín dụng, ngân hàng sẽ đánh giá là bạn có nguy cơ trả nợ trễ hạn hoặc không có khả năng trả nợ.
  • Thời gian quan hệ tín dụng (chiếm 15%): Chính là thời gian khoản tín dụng được mở. Nếu thời gian quan hệ tín dụng càng lâu, bạn càng được đánh giá cao.
  • Khoản vay tín dụng mới (chiếm 10%): Có thể hiểu là mức độ mở tài khoản mới và những khoản vay mới của bạn. Việc mở một tài khoản mới sẽ là một điểm “xấu” trong lịch sử tín dụng của bạn.
  • Các khoản vay tín dụng phối hợp (chiếm 10%): Những khách hàng biết sử dụng kết hợp các tài khoản tín dụng (vay tiêu dùng, vay thế chấp…) khác nhau một cách thông minh sẽ được chấm điểm tín dụng cao.

Cách cải thiện điểm tín dụng xấu

Hầu hết tất cả hoạt động thường ngày trong cuộc sống của mọi người đều liên quan đến ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng. Để hạn chế bị đánh giá không cao từ tổ chức tín dụng quốc gia CIC hoặc tăng thứ hạng từ điểm tín dụng xấu đang mắc phải lên nhóm 2 hoặc 1, bạn có thể tham khảo các hướng dẫn như sau:

Thanh toán hết các khoản nợ hiện có và đúng hạn

Để cải thiện điểm tín dụng xấu khách hàng nên kiểm tra lại tất cả các khoản vay hiện có, nên cố gắng trả bớt hoặc trả hết số tiền nợ ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng đúng hạn.

Lịch sử tín dụng của khách hàng sẽ được tổ chức tín dụng quốc gia CIC lưu trữ, quản lý và đánh giá lại sau 3 đến 5 năm một lần. Nếu khách hàng mắc phải điểm tín dụng xấu thì nên cố gắng cải thiện trong thời gian này.

Cân nhắc và xem xét kỹ các khoản vay mới

Đối với những lời mời về các khoản vay mới, khách hàng nên tính toán, xem xét kỹ lưỡng về khả năng tài chính của cá nhân hoặc gia đình sao cho phù hợp, vừa đủ chi tiêu sinh hoạt hằng ngày, vừa có khả năng trả nợ, tránh để khoản vay ảnh hưởng tiêu cực đến đời sống gia đình.

Đặc biệt, trong thời gian gần đây, hình thức sử dụng thẻ tín dụng đang được rất nhiều người tin chọn và sử dụng, nếu khách hàng cũng có nhu cầu về loại thẻ này thì tốt nhất nên mở tài khoản tối đa 2 thẻ tín dụng để luân phiên sử dụng là tốt nhất, vì đây cũng là hình thức vay tín chấp từ ngân hàng, phải trả nợ định kỳ hàng tháng.

Sử dụng thẻ tín dụng đúng cách

Thẻ tín dụng là một phương tiện thanh toán hiện đại, chi trước trả tiền sau rất thuận lợi, giúp khách hàng sở hữu được món quà yêu thích ngay lập tức mặc dù số tài khoản trong thẻ chỉ 0 đồng.

Sử dụng thẻ tín dụng là một trong những hình thức vay tín chấp, khách hàng sẽ nhận được khoản vay trong hạn mức cho phép của ngân hàng, thời gian trả nợ không tính lãi suất từ 45 đến 55 ngày, được rút cả tiền mặt…Tuy nhiên, khách hàng cần nắm rõ các điều khoản sử dụng thẻ tín dụng và hạn chế tối đa mất phí và mang nợ từ ngân hàng.

Trong trường hợp khi đã đến kỳ thanh toán tín dụng hằng tháng, khách hàng nhận được sao kê nhưng chưa đủ tiền để trả nợ ngân hàng thì có thể trả trước số tiền tối thiểu quy định của ngân hàng để tránh được mức lãi suất cao, gánh nợ thẻ ít hơn và cố gắng thanh toán nợ đủ vào kỳ hạn tiếp theo.

Leave a Reply