Lãi suất cho vay là gì? Cần chú ý về lãi suất khi vay tiền?

Chủ đề: Lãi suất cho vay là gì? Cần chú ý về lãi suất khi vay tiền?

Khi vay tiền tại các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính, ngoài việc phải trả khoản vay đúng kỳ hạn, bạn cũng cần trả khoản tiền lãi cho ngân hàng. Vậy nên, nhiều khách hàng đi vay tiền thường rất quan tâm đến mức lãi suất để xem mình sẽ phải chi trả tổng cộng bao nhiêu tiền khi đến hạn. Vậy lãi suất cho vay là gì những hình thức lãi suất vay vốn nào thường gặp? Cùng tham khảo bài viết dưới đây của dịch vụ tư vấn vay tiêu dùng vayonline.org nào:

Lãi suất cho vay là gì?

Lãi suất cho vay là là lãi suất tính trên số vốn mà bên vay phải trả kèm theo gốc tiền vay. Tức là khi ngân hàng cho khách hàng vay tiền thì nhiệm vụ của khách hàng sau khi sử dụng khoản vay này là hoàn trả lại toàn bộ số tiền đã vay cộng thêm một khoản tiền ngoài số tiền gốc đó. Khoản tiền cộng thêm này chính là tiền lãi.

Đối với các ngân hàng/tổ chức tài chính, lãi suất cho vay này sẽ do ngân hàng/tổ chức tài chính và khách hàng vay thỏa thuận với nhau, sao cho phù hợp với quy định của Ngân hàng nhà nước về lãi suất cho vay tại thời điểm kí kết hợp đồng tín dụng.

Lãi suất cho vay là gì?

Cụ thể, lãi suất sẽ được tính theo tỷ lệ phần trăm nhân với số tiền gốc theo một thời gian cụ thể được quy ước giữa 2 bên (thường được tính theo tháng hoặc theo năm). Mỗi ngân hàng hoặc tổ chức tài chính thường có nhiều gói vay với mức lãi suất khác nhau, phù hợp với từng phân khúc khách hàng, mục đích vay… Ví dụ như lãi suất vay ngắn hạn tại các ngân hàng hiện nay thường rơi vào khoảng 6% – 11%/năm.

Do tính chất cạnh tranh, các ngân hàng ở khu vực thành thị thường có mức lãi suất thấp hơn những vùng ngoại thành hoặc ở các vùng sâu vùng xa. Lãi suất của các ngân hàng cổ phần hiện nay không có chênh lệch nhiều đối với khối ngân hàng nhà nước. Các ngân hàng/tổ chức tài chính cũng thường đưa ra nhiều ưu đãi hoặc khuyến mãi dành cho các khách hàng thân tín của mình.

Các hình thức tính lãi suất vay phổ biến

Tùy theo tiêu chí phân loại, chúng ta sẽ có nhiều hình thức lãi suất khác nhau. Trong bài này, chúng ta sẽ dựa vào tính linh hoạt của lãi suất để tìm hiểu 2 hình thức lãi suất chủ yếu là lãi suất cố định và lãi suất thả nổi:

Lãi suất cố định

Lãi suất cố định là mức lãi suất được ấn định ở một mức cụ thể trong hợp đồng vay vốn. Khi vay theo hình thức lãi suất cố định, khoản vay của khách hàng sẽ không chịu tác động của những biến động lãi suất thị trường.

Lãi suất cố định thường được áp dụng cho các khoản vay ngắn hạn và sẽ giữ nguyên trong suốt kỳ hạn vay. Khách hàng có thể biết được số tiền lãi mình cần trả là bao nhiêu trước khi ký hợp đồng vay tiền.

Lãi suất thả nổi

Lãi suất thả nổi là mức lãi suất được điều chỉnh theo định kỳ, kỳ hạn điều chỉnh có thể là 3 tháng, 6 tháng hoặc 1 năm tùy theo quy định của tổ chức tài chính. Tùy thuộc vào lãi suất tham chiếu hoặc chỉ số lạm phát mà các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính sẽ điều chỉnh mức lãi suất cho khoản vay.

Thông thường thì lãi suất thả nổi sẽ thấp hơn so với lãi suất cố định. Tuy nhiên tùy thuộc vào sự điều chỉnh của ngân hàng thì trong một vài trường hợp khách hàng có thể phải đóng mức tiền lãi cao hơn hoặc thấp hơn so với lãi suất cố định.

👉👉xem thêm: Top 21 (ứng dụng) App Vay Tiền online không thẩm định

Vậy nên chọn khoản vay có lãi suất cố định hay lãi suất thả nổi?

Với các khách hàng mới vay vốn lần đầu tiên, họ sẽ thường bối rối khi lựa chọn một trong hai hình thức lãi suất kể trên. Việc lựa chọn phương thức trả lãi thực chất cũng rất quan trọng. Việc lựa chọn lãi suất cố định hay lãi suất thả nổi phụ thuộc rất nhiều vào kỳ vọng lãi suất và kế hoạch tài chính của người đi vay.

Thông thường, lãi suất cố định sẽ cao hơn lãi suất thả nổi tại thời điểm ký kết hợp đồng và có tổng chi phí vay vốn cao hơn. Tuy nhiên, đối với hình thức lãi suất này, người vay sẽ biết được chắc chắn số tiền cả gốc lẫn lãi mà họ phải trả cho ngân hàng khi đến kỳ hạn là bao nhiêu. Từ đó, người vay sẽ có kế hoạch trả nợ rõ ràng và kiểm soát tài chính của bản thân tốt hơn.

Với những ai có khả năng nắm bắt được xu thế lãi suất và biết rõ về các kỳ điều chỉnh lãi suất, họ sẽ chọn vay theo hình thức lãi suất thả nổi. Người vay có thể tiến hành đáo hạn kịp thời trước khi lãi suất được điều chỉnh tăng.

Tức là việc chọn hình thức trả lãi suất như thế nào (trả lãi suất cao hơn nhưng ổn định hoặc trả lãi suất thấp trong thời gian ngắn hạn) sẽ phụ thuộc vào sự tính toán của mỗi người. Dựa vào khả năng quản lý rủi ro và khả năng tài chính của từng khách hàng, họ sẽ có lựa chọn phù hợp cho bản thân khi đi vay tiền.

Không chỉ được áp dụng với khoản tiền vay vốn, sản phẩm tiền tiết kiệm tại các tổ chức tài chính/ngân hàng cũng được áp dụng hai hình thức lãi suất này. Tùy theo khả năng của từng người, những khách hàng gửi tiết kiệm sẽ chọn được hình thức tính lãi suất khiến họ thỏa mãn nhất.

Lãi suất vay như thế nào là cao quá quy định

Lãi suất vay như thế nào là cao quá quy định?

Thế nhưng lãi suất vay như thế nào được coi là mức lãi suất cao mức quy định? Về vấn đề này, Điều 468 Bộ luật Dân sự 2015 có quy định về lãi suất vay như sau:

”1. Lãi suất vay do các bên thỏa thuận.

Trường hợp các bên có thỏa thuận về lãi suất thì lãi suất theo thỏa thuận không được vượt quá 20%/năm của khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác…

Trường hợp lãi suất theo thỏa thuận vượt quá lãi suất giới hạn được quy định tại khoản này thì mức lãi suất vượt quá không có hiệu lực.”

Như vậy, lãi suất vay mà 2 bên thỏa thuận với nhau không được vượt quá 20% /năm trên khoản tiền vay, tương ứng với 1.667%/tháng. Nếu vượt quá lãi suất này, phía cho vay có thể bị xử phạt vi phạm hành chính theo quy định tại Nghị định 167/2013/NĐ-CP hoặc có thể bị truy cứu trách nhiệm hình sự theo quy định của Bộ luật Hình sự 2015, sửa đổi bổ sung năm 2017.

Nếu mức lãi suất của các tổ chức tài chính đưa ra là dưới 1.667%/tháng thì đây là mức lãi suất cho vay này là hợp lý, không cao quá quy định. Nếu bạn đang chuẩn bị vay tiền dưới bất kỳ hình thức nào, hãy lưu ý mức vay tối đa theo quy định của pháp luật để đảm bảo bạn không chịu thiệt nhé!

Tuy nhiên, nếu bạn vay với số tiền nhỏ (từ vài triệu đến vài chục triệu), bạn sẽ phải chịu mức lãi suất cao hơn khi bạn vay với số tiền lớn. Hoặc vay theo hình thức tín chấp cũng sẽ có lãi suất cao hơn khi vay theo hình thức thế chấp. Lãi suất cao giúp ngân hàng bù đắp được các khoản chi phí cố định vận hành để phục vụ khoản vay.

Một số điều cần lưu ý khi tìm hiểu về lãi suất cho vay

Lãi suất cho vay mà các ngân hàng đưa ra là giá để khách hàng phải trả khi sử dụng khoản vốn do ngân hàng cung cấp. Mức lãi suất này sẽ tuân theo những quy luật rủi ro trên thị trường. Khi tìm hiểu về lãi suất cho vay, bạn nên chú ý đến những điều sau đây:

1/ Nếu ngân hàng áp dụng mức lãi suất cho vay thấp thì chính là vì phía ngân hàng đã thắt chặt các điều kiện cho vay và loại bỏ được những rủi ro từ phía khách hàng. Ví dụ cho tình huống này là hình thức vay thế chấp: Tuy ngân hàng sẽ thẩm định, kiểm tra kỹ càng về tài sản thế chấp (như nhà ở, đất đai, xe cộ…) nhưng mức lãi suất vay sẽ thấp.

Ngược lại, nếu khoản vay của bạn được ngân hàng đánh giá là có rủi ro cao, khoản vay đó sẽ được áp dụng mức lãi suất cao để bù đắp lại khả năng mất vốn. Tuy nhiên điều kiện cho vay mà họ đưa ra có thể sẽ dễ dàng hơn. Ví dụ dễ hiểu nhất cho tình huống này là hình thức vay tín chấp: thủ tục vay đơn giản hơn, không cần thế chấp, nhưng mức lãi suất cao hơn hình thức vay thế chấp.

2/ Với những khoản vay tiêu dùng trả góp, bạn hoàn toàn có thể lựa chọn trả lãi trên số dư giảm dần hoặc trả đều bằng một khoản tiền cố định trong suốt thời gian vay. Những cách thức trả lãi này sẽ được ngân hàng tính toán kỹ lưỡng kết hợp với dự đoán thay đổi về lãi suất trong tương lai. Thông thường thì hình thức trả lãi trên số dư giảm dần được nhiều người ưu tiên lựa chọn hơn bởi sự tiện dụng của nó.

3/ Luôn đọc kỹ hợp đồng vay tiền trước khi ký kết. Hiện nay, vì nhiều tổ chức tài chính đã và đang hỗ trợ khoản vay tiêu dùng với thủ tục đơn giản hơn, rất nhiều khách hàng đã nhanh chóng ký hợp đồng vay mà không tìm hiểu kỹ hợp đồng. Đặc biệt, có nhiều trường hợp mà các khách hàng không hiểu rõ về các tính lãi suất cho vay, dẫn đến nhiều hiểu lầm về sau này giữa hai bên. Để quá trình vay tiền diễn ra suôn sẻ, không bị thiếu sót, không gây tổn thất cho khách hàng, hãy tìm hiểu thật kỹ mọi điều khoản trong hợp đồng vay, đặc biệt là ở phần lãi suất vay tiền.

4/ Hãy nhớ rằng điểm tín dụng của bạn luôn được ghi lại chi tiết và rõ ràng trên hệ thống CIC (Trung tâm Thông Tin Tín Dụng). Việc bạn trả nợ đúng hạn hay trễ hạn, có gia hạn khoản vay hay không… đều thể hiện rõ trên hệ thống CIC, ảnh hưởng đến những khoản vay sau này của chính bạn. Ông bà ta có câu “Có vay có trả mới thỏa lòng nhau”, vậy nên, khi đi vay tiền ở bất kỳ đâu, hãy đảm bảo rằng mình có khả năng trả đủ tiền gốc và tiền lãi đúng thời hạn.

Tiêu chí lựa chọn địa chỉ vay tín chấp uy tín

Vay tín chấp là một trong những hình thức vay tiền được nhiều khách hàng lựa chọn hiện nay. Lý do chính là vì đây là hình thức vay không cần nhiều thủ tục phức tạp, chỉ cần người vay có điểm tín dụng tốt là có thể được duyệt yêu cầu vay nhanh chóng.

Vay tín chấp là hình thức vay hoàn toàn hợp pháp. Tuy nhiên, trong thời gian gần đây, nhiều người đi vay đã không lựa chọn được đơn vị cho vay uy tín, hoặc không tìm hiểu kỹ về hình thức vay này, dẫn đến những thông tin về thiệt hại tài chính, bị siết nợ,… tràn ngập trên mạng internet.

Để đảm bảo lợi ích của chính bản thân mình, người đi vay nên lưu ý:

  • Vay tín chấp tại các ngân hàng nhà nước hoặc ngân hàng tư nhân uy tín, minh bạch, hoặc tại các công ty tài chính có địa chỉ cụ thể và có nhiều khách hàng đã và đang tham gia vay.
  • Đơn vị cho vay cần công khai quy trình, thủ tục, lãi suất vay tín chấp. Quy trình làm việc chuyên nghiệp, rõ ràng minh bạch.
  • Đơn vị cho vay cần cung cấp hợp đồng vay cho cả hai bên kiểm tra kỹ càng. Người đi vay cần đọc và kiểm tra cụ thể các thông tin, điều khoản ghi trong hợp đồng trước khi ký kết (đặc biệt là các thông tin về mức lãi suất, thời hạn vay tiền, điều kiện gia hạn khoản vay…)
  • Nhân viên tư vấn chuyên nghiệp, làm rõ và giải thích rõ ràng các thắc mắc liên quan đến vay tín chấp, hồ sơ thủ tục đi kèm.

Một khi bạn đã lựa chọn được đơn vị cho vay uy tín, chuyên nghiệp, bạn mới có thể yên tâm sử dụng dịch vụ cho vay của họ. Bạn cũng tránh được các vấn đề như lãi suất cao quá mức quy định, bị đe dọa, trấn áp… trái phép.

Leave a Reply